∘ ИВАН ЛУКИЯН ∘ АНЖЕЛА ФИЛИП ∘
ФИНАНСОВЫЕ ЛОВУШКИ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ

Введение

Как утверждает Брюс Д. Хендерсон, сегодня «большинство продуктов многих компаний являются финансовыми ловушками: они поглощают больше денег, чем приносят, даже если компания показывает бухгалтерскую прибыль. Упорные инвестиции не приносят достаточной выручки. Для выхода из ловушки требуются решительные меры: либо прекращение инвестиций и максимизация текущего денежного потока, либо массированные инвестиции в достижение лидирующих позиций на рынке.»^[1]

По мнению специалистов, реальные финансовые ловушки опасны тем, что потребители финансовых продуктов никогда не получат своих денег – они их будут только вкладывать. Полученная прибыль не является деньгами в их кармане. Даже если они, в конце концов, выберутся из финансовой ловушки, они все равно будут в проигрыше. И чем больше времени нужно для того, чтобы выбраться, тем больше будет убыток по текущей стоимости для их инвестиций.^[2]

Кроме того, финансовые ловушки подрывают доверие к финансовым продуктам, к финансовым учреждениям их предлагающим, а так же к финансовому рынку в целом. Это чревато серьезными последствиями для стабильности и эффективности этого рынка, что вполне относиться к банковскому сектору и к банковским продуктам.  

Сущность банковских продуктов

Экономическая литература содержит ряд различных подходов относительно трактовки понятия «банковский продукт»:

Банковский продукт — это предмет договора между банком и клиентом.^[3]

Банковский продукт — это конкретный банковский документ (свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат и т.п.^[4]

Банковский продукт — конкретный метод оказания банком услуги клиенту, т. е. система документально оформленных процедур обслуживания клиента.^[5]

Банковский продукт — разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства.^[6] 

Банковский продукт – это способ оказания услуг клиенту банка, регламент взаимодействия служащих банка с клиентом при оказании услуги, т.е. комплекс взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых и юридических мероприятий, объединенных единой технологией обслуживания клиента.^[7]

Исходя из вышеизложенного, можно выделить два основных аспекта сущности банковского продукта^[8]:

1) В узком смысле, банковский продукт – это материально оформленная часть банковской услуги;

2) В широком смысле, банковский продукт – это результат банковской деятельности, банковские услуги же – действия по обслуживанию клиентов, которые носят дополнительный характер.

Так же, можно сформулировать обобщенное определение: банковский продукт – результат банковской деятельности в форме товара, предложенного на продажуклентам. 

Сущность и механизмы финансовых ловушек

Относительно банковских продуктов, финансовой ловушкой называется ситуация, при которой клиент подвергается риску злоупотреблений банка, не нарушая законодательных норм.^[9]

Злоупотреблением со стороны банковского учреждение следует считать совокупность его действий, направленных на смещении (ощутимого несоответствия) в свою пользу прав и обязанностей в договорных отношениях со своими клиентами, в результате которых потребителям причиняется ущерб в различных формах.

Условиями существования финансовой ловушки могут стать^[10]:

Существование недостатков в регламентировании банковской деятельности;

Финансовая некомпетентность, алчность, доверчивость, психологическая нестабильность клиентов;

Нежелание клиентов внимательно изучать документы при заключении финансовых сделок;

Нарушение норм эффективного управления финансовыми активами и пассивами.

Механизмы использования финансовых ловушек основаны на следующих основных элементах:

Установление весьма сложных условий использования банковских продуктов и присвоение банками прав их одностороннего изменения.

Причиненный ущерб носит неявный характер и ловко маскируется контрактными правами банка. Сама сумма ущерба зачастую чувствительна для клиента, но недостаточна для оправдания судебного разбирательства и сопутствующих расходов клиента.

Слабая законодательная база по защите прав потребителей в банковской сфере.

Пассивный характер деятельности и попустительство органов надзора банковской деятельности.

Самыми распространенными банковскими ловушками, обычно, считают кредитные продукты – например, кредитные банковские карты. На первый взгляд, постоянно открытый кредит на карте — это очень удобно. Клиенту не нужно собирать документы и оформлять потребительский кредит в банке каждый раз, когда нужно одолжить деньги на короткий срок. Однако в этой услуге есть определенные особенности, которые могут превратить его в финансовую ловушку^{[11],[12],[13],[14]}:

Сложность продукта. Кредитные банковская карта– это продукт, полученный в результате совмещения двух финансовых инструментов: банковской платежной карты и кредитной линии. Довольно часто, условия предоставления данного продукта содержаться в двух внутренних документах: отдельно по карточкам и отдельно по кредитной линии, а в договоре с клиентом содержатся лишь ссылки на них. Следует отметить, что далеко не каждый клиент в состоянии во всем этом разобраться. Чаще всего, клиенты просто безосновательно надеются на порядочность банка.

Секрет льготного периода.Одним из таких преимуществ кредитных карт, которые обычно настоятельно рекламируют банки, является  льготный период, кажущаяся простота которого довольно обманчива. Как правило, его действие распространяется только на безналичные платежи, осуществленные через магазинные терминалы.

Зачастую некоторые кредиторы не дают льготного периода на оплату товаров, покупаемых в глобальной сети.

Кроме того, карточки с льготным периодом обычно выдаются клиентам с  хорошей репутацией заемщика и высокими, подтвержденными документально, доходами. Кроме того, этот кредитный продукт предоставляется банками, прежде всего, своим бессменным клиентам.

Если клиент, увлекшись платежами, накопил такую задолженность, что ее не вернуть даже за полный льготный период, он может растянуть выплаты на несколько месяцев. При этом каждый месяц ему положено будет вносить некую минимальную сумму, которая будет включать в себя часть задолженности по карте, а также положенные проценты.

Этот банковский продукт может стать полезным для клиента только при условии жесткого контроля расходов, и соблюдении сроков льготного периода.

2. Незаметная задолженность. Существует огромное количество  тонкостей и особенностей тарифов, при помощи которых положительный остаток на карте может стать отрицательным. Причем, использование заемных средств клиентом может и вовсе не осуществляться. Условия выпуска карт, обычно, содержат право банка начислять всевозможные штрафы и пени, о которых сам клиент даже не подозревает:

денежное взыскание за неиспользование кредитных средств,

начисление ежемесячной комиссии,

ежемесячная плата за мобильный банкинг;

плата за обслуживание карты, которая взимается в конце срока ее действия.

3. Стоимость услуги. Традиционно по кредитным картам процентные ставки относительно высоки. Кроме того, банк начисляет плату за обслуживание карточного счета и карты. Таким образом, даже за неиспользованные кредитные средства ежемесячно заемщику будут начисляться приличные суммы, от уплаты которых он не вправе отказаться.

Очень часто заемщики, пользующиеся кредитными картами, попадают в своеобразную ловушку со стороны банка, когда по карточному счету присутствуют скрытые начисления, сборы и комиссии.

Многие банки предлагают своим заемщикам подключить к кредитной карте дополнительные услуги, однако за них зачастую тоже необходимо платить.

4. Комиссия за обналичивание. Данный кредитный продукт предназначен исключительно для безналичных расчетов. Это не означает, что держатель кредитной карты не может получить часть денег наличными, но реализация этого права налагает на него обязательство уплатить дополнительную комиссию от денежной суммы, что непременно скажется на сумме долга.

5. Неуспешно закрытые карты. Довольно часто, держатель кредитной карты уверен в том, что он успешно погасив свою задолженность, отказался от последующих услуг банка, игнорируя формальную процедуру закрытия счета, что является, в сущности, нарушением договорных отношений и чревато некоторыми финансовыми последствиями.

6. Выпуск кредитной карты без ведома держателя. Перевыпуск кредитной карты – вполне законная процедура, даже в автоматическом режиме, но при условии, что она предусмотрена договором банка с клиентом и предупреждении клиента о факте первыпуска и месте получения новой карты.

Проблема состоит в том, что зачастую держатели кредитных карт, срок действия которых истек, не обращаются в банк, так как уверены в окончании договорных отношений с банком. Но далеко немногие подозревают о том, что банк на момент окончания срока действия кредитки выпустил новую карту, о существовании которой владелец может и не догадываться. В таком случае кредитная задолженность за счет начисления комиссий наступает довольно быстро.

Так же, возможны случаи, когда банк начисляет комиссию за выпуск новой карты, хотя саму карточку не собирается выдавать до выяснения платежеспособности клиента и установления нового кредитного лимита.

Во избежание этого, ему следует прекратить отношения с банком в форме письменного отказа от его услуг в соответствии с кредитным договором.

7. Закрытие кредитного лимита. Кредитный лимит может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от результата анализа, проведенного банком на предмет позитивности кредитной истории клиента. Неожиданное ограничение кредитного лимита – это то, что может ожидать каждого держателя кредитной карты, особенно если это оговорено в кредитном договоре. Особенно неприятно, если это происходит в том момент, когда клиент рассчитывал на средства с кредитки.

Кроме всего вышеизложенного, следует отметить, что научно доказано:  кредитные карточки содействуют проявлению кредитной наркомании, которая выражается в форме навязчивого желания делать покупки и просто тратить. Это весьма опасно, так как может быть маскировкой таких эмоциональных проблем как депрессия, тревога и/или одиночество. Она может иметь разрушительные последствия для отдельных лиц или семей из-за финансовых последствий как следствие избыточных затрат с помощью кредитной карты, а также последующей нехватки денег, которые могут разрушить брак и карьеру.^[15]

Кроме кредитных продуктов, финансовыми ловушками могут стать банковские долгосрочные депозиты при использовании невыгодных условий расчета процентов, особенно в случаях, когда депозитный контракт предусматривает право банка удержать всю сумму начисленных процентов и/или взыскать пеню при досрочном расторжении.

Проблема финансовых ловушек становится особенно острой при присвоении банками права неограниченного изменения уровня процентных ставок по депозитным (в смысле снижения) и кредитным (в сторону повышения) продуктам с использованием плавающих процентных ставок.   

Возможности практик финансовых ловушек зачастую существуют в области рекламы. Рекламируя свои продукты, банки ради поддержания некоторого момента (аспекта), который должен создать интерес потенциального или существующего клиента, часто искажают характеристики самих продуктов, дают неточную информацию об их свойствах. Большинство средств массовой информации знают о попытках рекламодателей приукрасить продукт, хотя часто им весьма затруднительно решить, что верно в рекламном сообщении, а что нет.

Другая группа этических проблем, связанных с финансовыми ловушками, заложены в маркетинговой составляющей банковской деятельности, которые основаны на следующей модели поведения представителей банковской администрации ^[16]:

пользуясь несовершенством законодательства, отказываются от всякой ответственности за своё поведение, так как уверены, что факторы морали не доступны для их контроля;

считают своё некорректное поведение несерьёзным нарушением, если оно не несёт прямого вреда (то есть его сложно доказать);

перекладывают всю ответственность на клиентов, которые, как они полагают, заслужили такого к ним отношения;

ведут свою деятельность так, как действуют обычно их конкуренты, пусть даже и неэтично;

представляют свои ошибки и несоблюдение нравственных принципов как побочный продукт в достижении ими некой высшей цели.

Специфической основой для практик финансовых ловушек зачастую являются различные способы навязывания банковских продуктов.  

Например, в России широко распространена практика навязывания кредитных продуктов банками, с ней сталкивались более трех четвертей россиян.

По данным опроса исследовательского центра рекрутингового портала Superjob.ru, 76% граждан РФ получали звонки от менеджеров с настойчивыми предложениями взять кредит или оформить кредитную карту в банке.^[17]

При этом 59% россиян, испытавших на себе повышенное давление со стороны банков, после таких случаев меняют свое мнение о банке в худшую сторону. У 28% опрошенных отношение к банку после случаев навязывания кредитных продуктов не изменилось. И лишь 13% россиян готовы снова обратиться в банк, навязывающий свои услуги.

Навязывание условий банковского обслуживания встречается на рынке банковских карт, платежей, вкладов и кредитовании.^[18]

Результаты всероссийского опроса в марте 2012 г. показали: 38% респондентов обязали приобрести страховку к выбранной ими кредитной услуге, при этом 36% считают, что банк необоснованно взимает с них деньги.^[19]

Ситуация вынужденного потребления у многих банкиров не воспринимается как проблема, которая вызывает снижение уровня доверия граждан к банковским учреждениям.

В то же время, если на банковском рынке при получении самых востребованных продуктов потребитель сталкивается с принуждением, вероятнее всего, у него возникает желание не платить за навязанные дополнительные услуги, а также возникают сомнения в безопасности банковских операций.^[20]  

Выводы

Предложение банками финансовых ловушек в виде своих продуктов являются формой злоупотребления, то есть нарушения деловой этики, направленных на повышение доходности деятельности этих финансовых учреждений за счет финансовой некомпетентности, алчности, доверчивости и психологической нестабильности своих клиентов, а так же несовершенства финансового законодательства.

Банковским клиентам следует очень внимательно изучать условия предоставления банковских продуктов, а после подписания соответствующих контрактов – очень аккуратно их использовать. Так же, им рекомендуется отказываться от заведомо неприемлемых или непонятных сделок с банками. Кроме того, банковские клиенты должны осознавать, что являются потребителями банковских продуктов. Следовательно, они должны знать и настаивать на соблюдении своих прав в соответствии с действующим законодательством.  

Использованная литература

1. Luchian Ivan, Ciobanu Lilian. Capcanele financiare ale inovaţiilor bancare. Revista „Intellectus” (B), nr. 1/2014, p. 95-99
2. Аблизова Т. Г. Этические аспекты работы маркетолога. http://www.lib.csu.ru/vch/257/025.pdf
3. Банковский менеджмент, http://yurii.ru/ref7/text-3473-4.html
4. Банковский продукт и услуги, http://www.bci-marketing.aha.ru/content/bankovskii-produkt-i-uslugi
5. Банковский продукт,http://abc.informbureau.com/html/aaieianeee_idiaoeo.html
6. Банковский продукт, http://dic.academic.ru/dic.nsf/ruwiki/1364043
7. Бекасов Шен. Кредитные карты: удобство или ловушка? http://www.nkj.ru/archive/articles/20316/
8. Грейс период – не попасться бы в ловушку. http://www.pfj.ru/rubrica/120214/969/
9. Доверие как фактор поведения потребителей банковских услуг. http://bankir.ru/publikacii/s/doverie-kak-faktor-povedeniya-potrebitelei-bankovskikh-uslug-10002687/ 
10. Как лечить наркоманию кредитные карточки.http://kramelion.ru/article/98256.html
11. Корнилова Е.Ю., Новый банковский продукт: понятие, виды, классификация,  Журнал «Креативная экономика» № 8 (80) за 2013 год, cтр. 97-108, http://www.creativeconomy.ru/articles/29393/
12. Кредитные карты - ловушки от банков. http://trata.com.ua/money/kreditnye-karty-lovushki-ot-bankov
13. Ловушка кредитных карт. http://www.ypensioner.ru/pyat-lovushek-kreditnih-kart
14. С навязыванием банковских услуг сталкивались 76% россиян. http://www.klerk.ru/bank/news/333820/
15. Страхование в банке: помощь или навязанная услуга,  
16. http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10548.html
17. Хендерсон Брюс Д., Финансовые ловушки, BCG Review, №3 / 08, http://www.bcg.ru/documents/file50977.pdf
18. Хендерсон Брюс Д., Финансовые ловушки: как их найти и обезвредить, http://www.ippnou.ru/print/002672/
19. Швед Д.Е., О понятиях «банковский продукт» и «банковская услуга», Маркетинг в России и за рубежом, 2011, № 1, c. 56–64, http://dis.ru/library/520/29174/

---